商业银行法大修 解读来了
10月16日，央行发布《中华人民共和国商业银行法（修改建议稿）》，现向社会公开征求意见。《商业银行法》于1995年施行，2003年、2015年两次修订，近十余年来，我国银行业飞速发展，参与主体数量急剧增加，规模持续壮大，业务范围逐步扩展，创新性、交叉性金融业务不断涌现，立法和监管面临很多新情况，现有的大量条款已不适应实际需求，亟待全面修订。
现行的2015年版《商业银行法》共九章95条。《修改建议稿》共十一章127条，其中整合后新设或充实了四个章节，分别涵盖公司治理、资本与风险管理、客户权益保护、风险处置与市场退出。证券时报记者对比《修改建议稿》和现行的《商业银行法》，总体看，此次修改或新增的部分可分为三类：
一是根据现有的部门规章将已有的行业监管要求补充到《修改建议稿》，提升部门规章、监管新规的法律保障。如《修改建议稿》中对银行的公司治理和股东行为、资本补充、开业筹备申请、存款保险制度、利率市场化、银行服务收费等相关规定进行补充。
二是结合近年来银行业出现的新的发展趋势和潜在风险点，修改删减不合时宜的法律条款，完善法律要求。如大幅提高银行注册资本门槛、新增设立银行要有信息科技架构和系统等要求、删除借款人应提供担保和企业仅能开立一个基本账户等要求、加大违法处罚力度等。
三是简政放权，减少行政审查，提升银行自主经营能力。如商业银行更换董事、监事、高级管理人员时，监管部门对其任职资格由审查变为核准。允许双方自主约定存贷款利率，新增贷款自主要求，任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或者提供担保。
对比现行的《商业银行法》，《修改建议稿》提出的以下规定值得注意：
1、扩宽银行业务营范围。新增办理衍生品交易业务、贵金属业务和离岸银行业务三项。
2、设立银行所需的注册资本大幅提高。全国性商业银行最低限额从10亿提高到100亿元，城商行从1亿元提高到10亿元，农商行从5000万提高到1亿元。
3、新增银行公司治理和主要股东资质、股东禁止行为要求，修改股权变动审批要求。相关规定主要是结合近期中小银行风险事件中暴露出的公司治理机制和风险处置机制不健全，以及过去险资“举牌”等问题，结合银保监会已经出台的商业银行股东股权管理办法、商业银行公司治理指引等现有规章制度予以新增完善。
4、强调地方性银行应扎根当地，回归本源。《修改建议稿》新增要求，城市商业银 行、农村商业银行、村镇银行等区域性商业银行应当在住所地范围内依法开展经营活动，未经批准，不得跨区域展业。
5、强调银行贷款自主。任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或者提供担保。商业银行有权拒绝任何单位和个人强令 要求其发放贷款或者提供担保。
6、保留分业经营要求，维持现有法规提出的“商业银行在境内不得从事证券经营业务”的规定。
7、新增多项保护客户权益的要求。如明确银行向客户提供与其风险承受能力不相匹配的产品和服务，造成客户损失的，应当承担赔偿责任。不得过度放贷和掠夺性放贷，应合理确定授信额度和利率，不得提供明显超出客户还款能力的授信。不得捆绑销售，不得对产品和服务实行强制性搭配销售或者在合同中附加不合理的交易条件。不得收集与业务无关的个人信息或者采取不正当方式收集个人信息，不得篡改、倒卖、违法使用个人信息。
8、延长银行年度财务报告和审计报告时间。由原有的商业银行于每一会计年度终了之日起三个月内延长至四个月内提交相关报告。
9、新增差异化监管要求。明确银保监会根据银行资产负债规模、风险水平、系统重要性等因素，对银行实施全面持续的差异化监管，并明确要在风险监管指标、公司治理、信息披露事项和具体要求、现场检查频率和其他监管措施强度四方面制定具体的差异化监管标准。
