后疫情时代 商业银行数字化如何转型？

　　面对前所未有的疫情，中国商业银行在数字金融领域准确识变、科学应变、主动求变，他们在向世界诠释：人类的发展总是面对着无数困难，但也能够从一次次危机中走出来。

　　商业银行的数字金融将有可能重塑市场的形态。一方面疫情成为银行线上业务加速发展的引擎，推行了一场强制性的数字化、线上化变革，并以金融科技为依托的银行数字化转型推向更深远的层面，抑或，数字金融将发生结构性、永久性迁移；另一方面，客户对商业银行的数字金融提出了更新、更高级的要求。特别是，产生一个强大且具生命力的趋势：由于科技巨头们在抗疫期间的巨大努力，它们更有可能在这些领域取得先机，而这种先机则可能会奠定它们在今后相当一段时期内的主导地位，相应的供给也会爆发，由此把商业银行带入数字金融的混合区、换挡区。

　　在这次疫情中，数字经济攻不可没。如何如何评价疫情下的数字经济金融？诺贝尔经济学奖获得者们表达了各自的观点。

　　一、对数字经济金融的评价

　　1．对教育的影响

　　线上授课听众的增长可能是指数级的。2015年诺贝尔经济学奖获得者，美国普林斯顿大学教授安格斯•迪顿（Angus Deaton）表示：“过去我在普林斯顿大学做演讲，最多可能有100多个听众，但现在通过线上的方式甚至可以达到超过5000名听众，影响力更大”。

　　数字技术的技能带来一片蓝天。2010年诺贝尔经济学奖获得者，伦敦政治经济学院教授克里斯托弗•皮萨里德斯（Christopher Pissarides）指出：“在金融危机期间，金融专业的毕业生面临更惨淡的就业市场。目前所有专业的毕业生们共同面临这样的疫情冲击，与之相比，具备不错的数字技术相关技能的毕业生可以更乐观一些，他们依然可以找到合适的工作。与此同时，学校也应该开始前瞻性地思考向市场需求的方向来培养学生”。

　　数字技术使知识在世界更广泛的传播。迪顿认为：“通过在线会议软件，可以和来自全球各地的学习者进行沟通，使知识得到更广泛的传播，提升沟通效率。这次疫情中数字技术的杰出表现，也是产业互联网长期价值的一个缩影”。

　　2．对产业的影响

　　数字银行适应了疫情的需要。2001年诺贝尔经济学奖获得者，美国斯坦福大学教授迈克尔•斯宾塞（Andrew Michael Spence）指出：“对于面临现金流量和营运资金挑战的企业，可以远程扩展信贷和调整条款。这将最大程度地减少对服务部门，尤其是中小型企业的长期损害”。

　　学习新技能要未雨绸缪。皮萨里德斯表示：“新经济、数字化、自动化在以后会越来越通行，学习这些技能不会没有用”。

　　线上办公不受疫情影响和破坏。迪顿提出：“线上办公成为恢复工作和商业活动的必要工具，自疫情爆发以来，每天有无数的直播和行业研讨会在线上举行。人们坐在家中与世界各地的业务伙伴相连接，并因此节省了大量的时间”。

　　数字技术会产生长期、永久性的影响。皮萨里德斯表示：“人们显然看到了向数字化转型的必要性，很多公司的供应商都在讨论‘只能在线上开展业务’。实际上，为了保证业务的可持续性，已经有不少公司开展了线上服务，而且反馈了数字技术的优势，如：节省时间、提升效率。这对西方人的经营之道产生了长期、永久性的影响。可以预计，这样的局势会加快数字化转变，重塑传统金融服务行业，给技术带来结构性变化”。

　　拥有和熟悉互联网资源、技能十分重要。迪顿指出：“我们的未来正转向一个更依赖互联网的世界，那些拥有和熟悉相关资源、技能的人和国家将从中进一步获益。人们一定要清楚，那就是疫情期间的就业结构到底发生了什么变化？”。

　　就业岗位机器人化、自动化的永久性的改变。皮萨里德斯认为：“现在还有一些新技术的诞生，如：清洁机器人，也不必像以前一样雇清洁工来做家务。这就是疫情创造的，就业的结构性变化。可能到疫情结束，有的人会选择回归原本的模式请人打扫房间，而也有人会延续疫情期间的模式，因此带来了一些永久性变化，很多岗位会自动化、机器人化”。

　　成为经济的缓冲垫。斯宾塞表示：“视频会议，在线教育和其他数字应用可以帮助某部分人缓冲冲击”。

　　中小企业要尽快适应数字业务。皮萨里德斯指出：“中小企业成功的秘诀是在目标业务领域有很清晰的愿景，能够很好地控制成本（中小企业自身规模较小，成本控制相对简单）。在数字业务的迅猛发展之下，中小企业需要使用更多的新技术，同时做好定位”。