《金融博览?财富》｜国外商业健康险经验借鉴
不过，美国商业健康险的发展并非坦途，其也耗费了近90年的时间才使商业健康险成为主流。
二是在发挥行业监管和高度自治上，比如，德国联邦金融监管局下设联邦保险监督局，对商业健康保险进行严格监管，主要目标有两个：一是确保被保险人利益，二是确保由保险合同约定的义务在任何时候均能实现。
美国、德国、澳大利亚、荷兰、新加坡五个发达国家的医疗保障制度在经合组织乃至全世界国家中都颇具代表性，而中国香港地区与中国内地有着共同的文化背景，这6个国家和地区的经验，对我国发展商业健康保险具有较好的借鉴意义。
另外，目前美国采取两种方式为穷人提供医疗保险（Medicaid），一是州政府直接提供，二是从商业性管理医疗组织（Managed Care Organization，MCO）购买服务，目前超过70%的人采取购买服务的模式。
公共卫生支出如此快速增长显然不可持续，如何扭转这一趋势？总的来看，扭转趋势的变革主要在制度层面，表现为重建医疗保障制度的分担机制，减少政府参与，强化个人保障意识，充分发挥社团、家庭和市场的作用。
·从赔付要求来看，德国对无理赔人员返还一定保费。
“替代型”模式有时也被称为“双重保险”，典型代表如澳大利亚、英国、新加坡、中国香港地区等。
基本主导型的典型国家是美国。美国是发达国家中唯一没有提供“全民医保”的国家，它只对老年人、残疾人、穷人、儿童、军人等提供公共保险计划，其他人的医疗保障由市场解决。基本替代型的典型国家是德国。在德国，根据法律规定，收入超过一定水平的人可以退出社会医疗保险，选择参加商业健康保险。
各个国家和地区均重视发展多层次医疗保障体系，即社会医疗保险和商业健康保险相融合（见表2）。
三是在数据开放和有序使用上，一般以促进医疗领域的研究开发为目的，原则上任何机构都可以使用经过处理的个人医疗信息。使用时，要向信息处理机构支付费用。信息使用方可以和信息处理机构事先签订合约，进行数据的个性化定制。
●增补型商业健康保险
强调个人责任和选择自由的美国，是发达国家中唯一没有建立基本医保制度的国家，大多数国民（超过60%）自行购买商业健康保险。政府为65岁以上老年人群设立联邦医疗保险（Medicare），对低收入群体等提供医疗救助（Mediaid），以此确保弱势群体（占总人口的30%）也能享有医疗保障。
