商业养老保险持续健康发展（财经眼）
王绪瑾认为，在推动产品更多元的同时，还应进一步加大政策优惠力度，吸引更多城乡居民购买商业养老保险，“比如加大税收优惠力度，扩大税延养老年金试点地区范围，还可以考虑给予一些商业养老保险产品补贴，调动城乡居民购买商业养老保险的积极性。”
目前，我国90%左右的老年人依靠居家养老，7%左右的老年人依托社区支持养老，3%的老年人入住机构养老，建设养老社区、发展机构养老只能满足小部分人群的养老需求。为了让更多老年人得到养老服务保障，加强居家养老服务成为保险机构布局重点。
同时，老年人住房反向抵押养老保险从试点扩大到全国范围、专业养老保险机构增加、养老金积累和领取服务更加灵活的专属商业养老保险试点即将推出……一系列商业养老保险的探索创新不断开展。
2012年，泰康保险率先推出将保险产品与医养实体相结合的养老产品“幸福有约”，依托泰康长寿社区提供“年金险+养老服务”的一站式养老方案。目前泰康已完成北京、上海、广州、杭州等22个城市大型医养结合养老社区布局，可容纳约5.5万名老人，7家投入运营的养老社区已有超过4400名老人入住。
“开发更多老年人保险产品，有待于老年人医疗等数据的进一步开放。”泰康保险相关负责人表示，保险机构的老年人相关康养数据积累不足，核保工作也有挑战，一定程度上限制了老年人保险产品突破性开发。希望医疗机构数据、医保数据能够进一步有序、安全、公平地开放，有针对性地服务更多老年人。
数据来源：国家统计局、中国银保监会等
记者了解到，2017年国务院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》以来，我国商业养老保险持续健康发展。“近几年‘第三支柱’的发展取得了较好成果。”北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾介绍，比如2018年启动了个人税收递延型商业养老保险试点，明确保费支出可以延迟缴纳个税，来鼓励个人购买商业养老保险产品。截至2020年4月底，共有23家保险公司参与试点，19家公司出单，累计实现保费收入3亿元，参保人数4.76万人。
目前，我国多层次的养老保险体系由“三支柱”构成：“第一支柱”是指基本养老保险制度，由政府部门主导并负责管理，占主导地位；“第二支柱”是指政府部门倡导并由企业自主发展的企业年金和职业年金；“第三支柱”是个人自愿开展的长期养老金积累，以商业养老保险为主。陈女士购买的正是商业养老保险。
从需求端看，长期以来，我国养老保障体系呈现基本养老保险“第一支柱”独大的局面，公众对老龄化趋势以及养老保险制度体系的认识不足。一些鼓励政策尚未形成较强吸引力。
第七次全国人口普查数据显示，60岁及以上人口已超过2.64亿人，占总人口比重为18.70%，老年人口比例上升较快。人口老龄化程度加深，也为康养产业、“银发经济”带来发展新机遇。作为养老“第三支柱”的商业养老保险，将在养老体系中发挥越来越重要的作用。助力发展多层次、多支柱养老保险体系，保险行业进行了哪些探索？如何促进商业养老保险更好发展？记者进行了调查采访。
商业养老保险处于发展初期，但业务空间较大
医养结合、科技赋能，推动养老服务高质量发展
专家表示，“十四五”时期，要依托商业保险机构专业优势和市场机制作用，支持扩大商业养老保险产品供给、拓宽服务领域、提升保障能力，充分发挥商业养老保险在健全养老保障体系、推动养老服务业发展、促进经济提质增效等方面的生力军作用。
“投保20年，每年缴纳保费20多万元，退休后每年可领取70万元的养老保险金。”今年40岁的陈女士经过多方比对、精挑细选，为自己购买了平安颐享延年的年金险。
在投资开发康养服务产业方面，不少保险机构认为，要进一步完善顶层设计，明确评估、服务等各环节标准，推动市场规范发展。“目前为居家养老提供的家政餐饮服务、长期护理服务等大多是散状的、不成体系的，服务内容缺乏标准，操作流程也不够规范。”孙汉杰认为，要尽快完善康养服务体系的标准，引导专业服务人员提升水平，促进康养服务产业高质量发展。
与此同时，“保险+服务”的模式下，金融产品与养老服务相结合、养老理财和养老消费相结合，保险公司更能发挥在资金、渠道、客户等多方面的优势。目前，在发展康养产业的探索中，保险机构更加注重发挥平台集聚的功能，通过科技和医疗赋能，进一步打通、整合产业链。
“保险机构要增加商业养老保险产品供给，开发更多养老相关保险综合配置方案，更好地满足消费者个性化的需求。”平安人寿总经理助理孙汉杰分析，比如养老过程中，除了资金需求之外，还有老人发生慢病、失能、重疾的可能，因此除了养老保险产品之外还需要同步配置重大疾病险、失能保险等。
陈女士夫妻2人都是独生子女，家里有双方父母加爷爷奶奶共6位老人。“养老还是得未雨绸缪、尽早规划。”随着养老负担日渐沉重，陈女士逐步意识到为自己购买养老保险的必要性，“不仅有长期稳定的回报，将来还能为孩子减轻负担，不用像我们一样承担这么重的养老压力。”
供需两端齐发力，形成金融与服务良性循环
发出一个语音指令，就有智能机器人走到床边搀扶老人起身；来到洗脸池边刷牙，化妆镜上就能显示出牙齿维护健康记录；洗澡时发生紧急情况，一拉喷头边上的报警器，专业服务人员马上到位……在近日亮相的中国平安集团首个康养社区“颐年城”的样板间中，一个个充满科技味儿的智能养老场景引来参观者的阵阵赞叹。
新华保险也开发了针对失能、半失能及慢病老人的养老公寓，提供从专业护理到康复医疗、营养膳食等生活照护服务。“入住的时候坐着轮椅，一年多后就能在护理人员的帮助下走路了！”86岁高龄的周女士两年前入住新华家园·北京莲花池尊享公寓，她告诉记者，在养老公寓能够享受“一对一”的照护，还有量身定制的饮食调理以及康复医院的配套康复治疗，自己住得舒心，儿女也更放心。
“以平安健康为主体的线下健康医疗服务网络是我们的一大优势，保险机构应该更多地充当医养结合的‘连接器’。”平安人寿首席产品官胡庭洲介绍，这一网络已经覆盖100多个城市、11万家药店、4.9万家诊所，连接30多万名医生，健康数据库囊括了3万种疾病。
不仅在消费端发展养老保险产品，更在养老服务供给端发力，拓展包括医疗、照护、康养等养老服务，“保险+服务”的一体化模式已经成为各保险机构的普遍尝试。
“‘第三支柱’虽然规模尚小，处于发展初期，但是业务空间较大。”王绪瑾认为，“十四五”时期是我国商业养老保险和康养行业高质量发展的黄金期。
