商业银行实现消费金融业务高质量增长
来源：未知
时间：2020-08-28 15:22
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商业银行实现消费金融业务高质量增长
2020年,对消费金融而言,新冠疫情是一场压力测试。在资产质量下滑的压力下,市场各参与主体风险调整的决策力、执行力和协调力都在承受着考验。8月27日,众安保险风控副总裁于洋在出席活动时认为,在经历今年上半年的一系列考验后,消费金融市场新格局初定,随着尾部竞争者的出清,未来头部平台竞争将成为新常态。“引入具备优质风控能力的增信机构进行风险分担,可以提高新常态下风险筛选能力,帮助商业银行等持牌金融机构实现规模增量和风险控制的双赢,带动消费金融业务高质量发展。”
后疫情时代风控格局呈现新特征
相较以房贷为主的居民中长期消费性贷款而言,短期消费性贷款则对应了居民消费,是实现以消费促增长的主动力。随着3月份疫情防控逐渐趋稳,消费信贷市场开始回暖,短期消费信贷增速转正。然而,今年以来短期消费贷款余额一直维持在8万亿水平,离去年的近10万亿依然有所差距。截至到今年7月,短期消费贷占住户贷款余额的比例为13.68%,相较于2019年末的17.94%,也有明显下降。另一方面则是由于发卡机构在贷后承受压力,从2018年开始信用卡和借贷合一卡在用发卡增速持续下降。
“疫情使得消费金融行业发展前景陷入较大不确定性,在这个过程中,不排除更多的消费金融机构陷入困境,行业分化或将继续加速。”于洋指出,随着今年一系列监管政策出台,消费金融的新格局已经初现。“随着尾部竞争者的出清,头部平台竞争将形成新常态。”
消费金融市场新格局也使得后疫情时代的消费金融风控出现了新趋势。于洋将其归纳为四方面:风控策略调整趋于一致性;进一步加强前端流量的质量;贷后管理的重要性进一步突显;更加注重增信机构的风控能力。
今年银保监会发布的《商业银行贷款管理暂行办法》(下称《办法》)中提出“商业银行应当在书面合作协议中明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取息费,保险公司和有担保资质的机构除外”,这再次强调了保险增信的资质和费用合理性,为“信用保证险+消费金融"的合作模式进行了正名。
于洋指出,随着新规的发布,商业银行可以在做好核心风险管理的前提下,引入保险增信措施,多方合作,各自发挥优势为普惠金融服务。而作为持牌增信机构的保险公司需要具有自主风控及科技能力,与商业银行形成数字化服务体系的合力,带动消费金融业务高质量发展。
“分润+增信”助力行业高质量发展
当前,以商业银行为代表的持牌金融机构与金融科技公司合作的助贷业务模式,越来越多的从之前的“保证金担保模式”切换为“分润模式”。分润模式下,助贷机构不需要向资金方进行兜底,资金方也不再是获得固定收入,更符合《办法》对助贷业务的合规要求,但同样也更考验银行、消费金融公司等资金方的风控能力。
2020年,对消费金融而言,新冠疫情是一场压力测试。在资产质量下滑的压力下,市场各参与主体风险调整的决策力、执行力和协调力都在承受着考验。8月27日,众安保险风控副总裁于洋在出席活动时认为,在经历今年上半年的一系列考验后,消费金融市场新格局初定,随着尾部竞争者的出清,未来头部平台竞争将成为新常态。“引入具备优质风控能力的增信机构进行风险分担,可以提高新常态下风险筛选能力,帮助商业银行等持牌金融机构实现规模增量和风险控制的双赢,带动消费金融业务高质量发展。”
后疫情时代风控格局呈现新特征
相较以房贷为主的居民中长期消费性贷款而言,短期消费性贷款则对应了居民消费,是实现以消费促增长的主动力。随着3月份疫情防控逐渐趋稳,消费信贷市场开始回暖,短期消费信贷增速转正。然而,今年以来短期消费贷款余额一直维持在8万亿水平,离去年的近10万亿依然有所差距。截至到今年7月,短期消费贷占住户贷款余额的比例为13.68%,相较于2019年末的17.94%,也有明显下降。另一方面则是由于发卡机构在贷后承受压力,从2018年开始信用卡和借贷合一卡在用发卡增速持续下降。
“疫情使得消费金融行业发展前景陷入较大不确定性,在这个过程中,不排除更多的消费金融机构陷入困境,行业分化或将继续加速。”于洋指出,随着今年一系列监管政策出台,消费金融的新格局已经初现。“随着尾部竞争者的出清,头部平台竞争将形成新常态。”
消费金融市场新格局也使得后疫情时代的消费金融风控出现了新趋势。于洋将其归纳为四方面:风控策略调整趋于一致性;进一步加强前端流量的质量;贷后管理的重要性进一步突显;更加注重增信机构的风控能力。
今年银保监会发布的《商业银行贷款管理暂行办法》(下称《办法》)中提出“商业银行应当在书面合作协议中明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取息费,保险公司和有担保资质的机构除外”,这再次强调了保险增信的资质和费用合理性,为“信用保证险+消费金融"的合作模式进行了正名。
于洋指出,随着新规的发布,商业银行可以在做好核心风险管理的前提下,引入保险增信措施,多方合作,各自发挥优势为普惠金融服务。而作为持牌增信机构的保险公司需要具有自主风控及科技能力,与商业银行形成数字化服务体系的合力,带动消费金融业务高质量发展。
“分润+增信”助力行业高质量发展
当前,以商业银行为代表的持牌金融机构与金融科技公司合作的助贷业务模式,越来越多的从之前的“保证金担保模式”切换为“分润模式”。分润模式下,助贷机构不需要向资金方进行兜底,资金方也不再是获得固定收入,更符合《办法》对助贷业务的合规要求,但同样也更考验银行、消费金融公司等资金方的风控能力。
