监管要求出炉，城市定制保险路在何方？
来源：未知
时间：2020-11-24 18:11
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监管要求出炉，城市定制保险路在何方？
有媒体报道，2020年11月20日，银保监会人身险部向各银保监局、各保险公司，以及中国保险行业协会下发关于征求《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知(征求意见稿)》意见的函（以下简称《通知》），《通知》对城市定制型商业医疗保险进行提出了具体的监管要求。这一举动表明，2020年以来，在各地蓬勃发展的城市定制型商业医疗保险（俗称“惠民保”，以下均用“惠民保”表述）被纳入监管视线，“惠民保”蒙眼狂奔的状况将得到一定遏制，未来城市定制保险将逐步走向有序竞争、规范发展之路。
我们认为，在当前职工医保和居民医保分账核算、分账管理的背景下，城市定制保险有效提高了居民医保的报销比例，是现行社会医保的有效补充，符合未来医疗保障改革的方向。但在具体的发展过程中，也存在一些问题，监管及时介入，有助于提高该产品的合规性，降低投保人风险，未来这一产品还有较为广阔的空间。从长远看，提升居民医疗保障水平，关键在于逐步推动职工医保和居民医保并轨，并推进补充型医疗保险，商业型健康保险、长期护理险等多层保障体系建设。
2020年“惠民保”蓬勃发展
“惠民保”是一种以城市（或省）为推广单位的定制保险，主要特点是超低的价格，几乎为零的投保人门槛，是今年保险行业的爆款产品。国君证券数据显示，截至10月末，全国已推出68款惠民保产品，覆盖2000万人群。
“惠民保”普遍以城市为单位，但随着竞争加深，以省为单位的“惠民保”也推出市场。今年9月29日，人保财险山西省分公司发布了山西省的普惠型补充医疗保险“晋惠保”产品。除按照省、城市为单位外，一些互联网平台也推出了不分地域的“惠民保”产品，如360保险联合泰康在线等保险企业发布“360城惠保”，众安在线和水滴保险商城也推出面向全国用户的“全民普惠保”。
“惠民保”之所以能在短期内风行，关键在于其低廉的保费、较高的保额以及较低的投保门槛。我们以山西省的“晋惠保”为例，该产品为人保财险山西省分公司发布的普惠型补充医疗保险产品，每年保费只有59元，参加山西及所辖各地市基本医疗保险的参保人都可以购买，并且投保人不需体检，不需告知，没有等待期，没有年龄限制；基本医保报销范围内的住院费用，提供150万的保额，特殊药品费用保额150万，总保额达300万。
从“晋惠保”的条款可以看出，类似的“惠民保”对标的是近年来大热的“百万医疗险”，同时与一些地方社保推出的“大病保险”类似，三者对比，“惠民保”比“百万医疗险”价格低，投保条件低，比“大病保险”保额高。当然，与“百万医疗险”不区分医保内外相比，“惠民保”承保范围相对较窄，主要针对医保范围的项目给予理赔，同时，“惠民保”的起付线也比较高，往往在2万元。
作者 | 陈涛
监管机构人士，看懂经济专栏作家
有媒体报道，2020年11月20日，银保监会人身险部向各银保监局、各保险公司，以及中国保险行业协会下发关于征求《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知(征求意见稿)》意见的函（以下简称《通知》），《通知》对城市定制型商业医疗保险进行提出了具体的监管要求。这一举动表明，2020年以来，在各地蓬勃发展的城市定制型商业医疗保险（俗称“惠民保”，以下均用“惠民保”表述）被纳入监管视线，“惠民保”蒙眼狂奔的状况将得到一定遏制，未来城市定制保险将逐步走向有序竞争、规范发展之路。
我们认为，在当前职工医保和居民医保分账核算、分账管理的背景下，城市定制保险有效提高了居民医保的报销比例，是现行社会医保的有效补充，符合未来医疗保障改革的方向。但在具体的发展过程中，也存在一些问题，监管及时介入，有助于提高该产品的合规性，降低投保人风险，未来这一产品还有较为广阔的空间。从长远看，提升居民医疗保障水平，关键在于逐步推动职工医保和居民医保并轨，并推进补充型医疗保险，商业型健康保险、长期护理险等多层保障体系建设。
2020年“惠民保”蓬勃发展
“惠民保”是一种以城市（或省）为推广单位的定制保险，主要特点是超低的价格，几乎为零的投保人门槛，是今年保险行业的爆款产品。国君证券数据显示，截至10月末，全国已推出68款惠民保产品，覆盖2000万人群。
“惠民保”普遍以城市为单位，但随着竞争加深，以省为单位的“惠民保”也推出市场。今年9月29日，人保财险山西省分公司发布了山西省的普惠型补充医疗保险“晋惠保”产品。除按照省、城市为单位外，一些互联网平台也推出了不分地域的“惠民保”产品，如360保险联合泰康在线等保险企业发布“360城惠保”，众安在线和水滴保险商城也推出面向全国用户的“全民普惠保”。
“惠民保”之所以能在短期内风行，关键在于其低廉的保费、较高的保额以及较低的投保门槛。我们以山西省的“晋惠保”为例，该产品为人保财险山西省分公司发布的普惠型补充医疗保险产品，每年保费只有59元，参加山西及所辖各地市基本医疗保险的参保人都可以购买，并且投保人不需体检，不需告知，没有等待期，没有年龄限制；基本医保报销范围内的住院费用，提供150万的保额，特殊药品费用保额150万，总保额达300万。
从“晋惠保”的条款可以看出，类似的“惠民保”对标的是近年来大热的“百万医疗险”，同时与一些地方社保推出的“大病保险”类似，三者对比，“惠民保”比“百万医疗险”价格低，投保条件低，比“大病保险”保额高。当然，与“百万医疗险”不区分医保内外相比，“惠民保”承保范围相对较窄，主要针对医保范围的项目给予理赔，同时，“惠民保”的起付线也比较高，往往在2万元。
