新格局下，商业银行金融科技应用着力点如何转变？

商业银行的管理成本约占商业银行总成本的 30 %，而长期以来三级管理一级经营已经成为主流商业银行的基本管理体制模式，而管理中的低效性一直是各商业银行难除的积弊。提升管理工作的高质量，借助于金融科技的运用，将极大地降低管理成本，将管理效率转化为经营效益。而从构建经济发展新格局的视角看，商业银行的数字化对社会组织机构有强大的示范和引领作用，其数字化程度也会推动相关联的机构改革，其经营管理模式可以复制，为构建经济发展新格局提供强大的体制与机制的支撑。

2、存款业务高质量与金融科技的运用

周军煜（2021）认为金融科技在商业银行间发挥的作用不同。大多数行还处于将金融科技用于业务的核算与维护上，还没有成为管理手段、工具，更没有成为商业银行的基因。目前金融科技水平应用相对较高的一是特大行，二是新型的民营银行，前者资源丰富，后者起点较高，同时，商业银行间对金融科技的运用还处于一种相对封闭的状态，行际之间对金融科技的成果没有形成共享机制，而成为一种封杀竞争对手的手段，与科技的无社会性的本源、初心相冲突。

二是适时根据市场情况，运用金融科技对金融资产进行自动化的优化，对于资产运用的优化必须是适时、快速的，因此，有些交易可以交由金融科技中的人工智能自动控制、完成；

四是商业银行要积极将金融科技运用到管理会计当中，以提高数据分析和处理能力，更好地服务于商业银行的高质量发展，要充分运用大数据等手段，提升管理会计中的分析水平，保证各类决策的数据精准性，要借助情景分析和归因分析等等手段，提升管理会计对于市场的判断能力，要实现财力管理精细化，运用技术的手段创新推动财务制度的管理，在商业银行的各个业务单元、产品设计以及客户管理中充分运用管理会计，并在此基础上建立起商业银行内部的公平分配与激励机制，从财务资源配置上利于商业银行的高质量发展。

综上所述，现有的研究成果对金融科技推动商业银行持续发展的积极意义已经达成普遍共识，但目前对金融科技的应用的研究成果仍然更多是基于商业银行高速增长的角度，没有深入考究商业银行已经步入高质量发展新阶段的现实，对及时调整金融科技的应用方式与路径也缺乏深度的挖掘，同时2020年我国经济发展又面临了一系列新情况、新问题，经济发展已由经济新常态转化到构建经济发展新格局，及时对商业银行的经营战略进行调整也显得十分必然，而相应的金融科技应用也必须做出战略上的调整。

（1）做大中间业务规模，做实发展的基础。

（4）使用金融科技，提升自我纠错修正能力。

所有影响到客户存款意愿的因素都是金融科技发力的重点。一是运用金融科技选择优秀的存款客户群体，目前商业银行的存款主要分为对公和对私两部分，对公存款除了政策性存款在指定的商业银行外，其它的都是市场化运作。因此，商业银行宜应用大数据等手段对服务区域内的存款资源进行分析，要按照好中选优的原则，将优质的存款资源吸引过来；二是运用金融科技做好长尾客户存款的维护工作，这是发展普惠金融的需要，而且长尾客户存款积少成多，也可以为商业银行提供稳定的资金资源；三是运用金融科技为存款人提供便宜利的存取款业务，要通过线上化、移动化，使所有的客户能实现便捷办理业务，减少跑腿排队，提升存款业务的良好体验；四是通过金融科技传播金融知识，提升客户的金融意识，远离非法金融，主动拥抱合法金融，增加存款人的综合金融回报率。五是加强金融科技风险管理，为存款人的存款留下最强的安全与保密环境。

目前的金融科技已经由过去商业银行高速度发展的助力工具，转化为商业银行高质量发展的高级管理者身份。其中人工智能等共同参与了商业银行的智慧化的进程，可以说，没有金融科技的综合应用就不会有商业银行高质量发展的今天与明天。商业银行的高质量是一个综合性指标，从现代管理来讲，传统的凭经验决策，不对称的信息基础决策难以有高质量的决策，也不会有高质量的发展成果。金融科技依托大数据、区块链、人工智能等最新一代信息工具，将实现信息对称、决策客观，适时监控、智能运用，而这些运用的结果将大幅度提升商业银行的管理质量。可以说，今天的金融科技的应用就是明天的商业银行的高质量发展。

有优质的资产客户才会有优质的银行资产，因此，可以充分利用金融科技优势识别优质的资产客户。

一是要运用金融科技提高审批能力，增加客观化，避免主观化。目前，商业银行的业务通行仍然实行的审批制，但从实际情况来看，很多决策是依赖决策者的经验、有限的信息，且主观性较强，因此，很多决策带有很强的主观意念。充分利用金融科技在决策中的作用，主要是决策者依据海量的数据信息，通过智能化的演算，从而得出科学的决策建议。而且机器决策不受情感的影响，因此，决策又增加了很强的客观性；

汪祖刚（2021）认为行际之间应用差别较大，影响了整个金融行业的应用水平 ，中小商业银行的金融科技应用被边缘化，由于投入、人才的所限，有些行仍处于金融科技发展的初期水平，科技兴行口号可能成为科技灭行的行为，加剧了行际之间的发展差距，资源进一步向头部银行集中，竞争能力相对在下降。影响中小商业银行普惠金融及服务实体经济的能力。

摘要：目前，我国的商业银行已经由高速增长进入高质量发展的新阶段，商业银行各个业务单元面临的任务与发展模式都发生了根本的变化，作为助力商业银行持续前行的金融科技的作用、使命也随之变化，由推动商业银行高速增长转向助力高质量发展，并置身于构建经济发展新格局的战略背景下，因此，在认真研究商业银行高质量发展与金融科技创新应用内在逻辑的基础上，提出金融科技在商业银行各个业务单元具体运用的着力点，为商业银行的转型和高质量的发展提供具体的操作和指引。

（3）丰富中间业务客户，持续提升市场份额。

4、商业银行高质量发展、金融科技的创新应用是构建经济发展新格局战略的具体化。

（3）优化存款结构，为业务结构优化夯实发展根基。

五加强敏捷组织建设，运用金融科技推动商业银行体制的改革，围绕前台业务需求，改革中后台的管理，及时相应前台的业务需求，提升组织体系对业务需求的响应能力。

二是充分运用金融科技持续进行多维度的信贷资金运动过程风险控制。金融科技在商业银行的风险管理中应用维度很多，诸如区块链技术在票据交易中风险控制，运用物联网技术在动产质押中的风险控制，运用大数据对贷款企业的各种预警信息的管理，将金融科技转化为商业银行资产的风险管理能力；

（4）创新中间业务品种，持续升温客户的满意度。

一是要运用金融科技创新产品，实现产品多样化、个性化；二是要运用金融科技提升产品的质量与安全性； 三是要运用金融科技提升产品的附加值，提高综合收益率。四是商业银行通过将安全芯片等技术，以及区块链、云计算等引入到传统的支付产品体系中，运用金融科技提高支付清算效率，增强其安全性，同时移动互联网和智能终端为代表的金融科技还可以丰富支付服务的内涵，也一定程度上消除了因为成本、文化水平、区域限制所造成的人际间的隔阂。

然而，构建经济发展新格局实现、商业银行高质量发展都属于一种有目标的未知探索，再叠加金融科技创新应用更是存在一定的风险因素。因此，在构建经济发展新格局背景下，深入探讨金融科技创新在商业银行高质量发展中的融合使用，对于充分提升商业银行的发展能力，发挥商业银行在构建经济发展新格局中的动力有十分重要的意义。

（2）降低存款成本，为可持续发展提升了经济通道。

（1）借助金融科技，提升战略规划的科学性。

周军煜（2021）认为高质量将成为商业银行未来发展中的主要命题。目前我国的商业银行总资产规模已超300万亿，但是，从相对指标来看，近年来不良率持续上升，高风险法人机构出现概率增多，系统性、区域性潜在的金融风险仍然存在，大而不强的迹象十分明显，如何实现商业银行既大又强就必须通过高质量的发展来实现，一是新增业务必须是高质量标准，另一方面要按照高质量标准要求，对存量业务进行转型，当前，全面推进商业银行的数字化转型则是实现高质量发展的重要手段之一 。

一是充分运用金融科技在信贷资产投放时的风险评估，要打通商业银行的数据信息系统与社会上第三方机构数据以及政府公共数据资源的通道，能过大数据应用，提升商业银行与客户间信息对称度，从而，在发放贷款时能对服务的对象有个十分精确的判断，避免审贷时依据不足，决策失误；

四是减少信息传导环节，通过金融科技手段的应用，将总部的信息可以直达商业银行的前台终端，保证最高决策层的信息传输不走样。

一是运用金融科技为客户提供定制式的存款产品，通过高科技产品的设计，为客户提供更多个性化、亲情化的金融服务；二是要运用金融科技为存款客户提供金融信息，特别是投资信息，为客户投资多元化提供便利。三是运用金融科技做好客户结构的分析、维护。要运用金融科技中大数据加强对所有的存量的、增量的客户行为跟踪，为经营管理者提供实时的存款客户情况的分析信息，对于存款客户的在本行的资金运行轨迹等设置预警或提示指标，能及时提醒管理者对重点客户进行重点关注、攻关、营销，对于触动提示指标的客户要分析其原因，据此进行市场反应，选择相对的策略。

五、结语

高伦（2021）认为金融科技运用极大提高了商业银行的运行效率，特别是由手工记帐转向到计算机运行，实现了各机构间联网，商业银行之间的汇兑等业务实现了超常规发展，激发了商业银行潜在的金融生产力，科技渗透到商业银行各个业务单元和流程环节，也极大的方便了客户，无科技不银行已经成为现实。

（4）锁定优质存款客户，为可持续发展设远景美好愿景。