数字技术正成为普惠增长的重要推动力

2003年，大学生焦振中看上了淘宝的一个二手相机，通过淘宝担保交易(支付宝前身)与远在日本的卖家完成了一笔跨国网购，开启了移动支付先河。

2003年，非典疫情期间，淘宝网横空出世，开启了引领商业生态从线下到线上的变迁。

2020年，又是一场突如其来的疫情，支付宝迎来了创立15年来最为重要的一次改版升级，Slogan从“支付就用支付宝”变成了“生活好、支付宝”，定位也从金融支付平台全面升级为数字生活开放平台。

“支付宝升级成为数字生活开放平台，就是要打造服务业数字化的‘新基建’。”谈到这次转变，蚂蚁集团CEO胡晓明这样说。

而支付宝的成长轨迹只是金融科技商业创新15年历程中的一个缩影。从“不相信网络支付是否安全”到“码上生活”，再到“刷脸吃饭”，金融科技产品迅速迭代进化。在此期间，智能理财、互联网保险、大数据征信等基于金融科技的应用不断改变着社会生活，金融科技风起云涌。

正如中国人民银行支付结算司司长温信祥所言，网络支付、移动支付等新型支付科技的发展，除了推动社会经济增长，满足人民群众需要以外，也在推动社会经济结构转型上发挥了更大作用。特别是移动支付的普及，带动了我国移动电子商务、餐饮外卖、共享出行、O2O等一大批新业态的产生，这些新业态提高了人民群众的幸福指数，也改变了产业结构。在部分地区，这些新业态已经成为拉动经济增长的新引擎。

移动支付15年蝶变

时间追溯至遥远的2003年，大学生焦振中看上了淘宝的一个二手相机，通过淘宝担保交易(支付宝前身)进行支付，与远在日本的卖家完成了一笔跨国网购，开启了移动支付先河。

此后十几年间，移动支付非常迅速地渗透到生活的方方面面，也不断创新商业模式，从场景之争到生态之争，移动支付服务供给体系更加多元化、多层次、多样化，服务场景广泛覆盖交通、餐饮、零售、教育、医疗、公共缴费等百姓生活密切相关领域。

2010年前后，智能手机迅速普及，互联网支付开始进入快速发展期。数据显示，2011年一季度，整体第三方电子支付市场规模4120亿元，其中互联网支付占96%以上，手机支付只占3%多一点，而到了2019年第一季度，中国第三方移动支付交易规模达到55.4万亿元，其中支付宝和财付通两大寡头占据93.7%的市场份额。

在移动支付商业创新中，二维码占据了重要地位。几年来，二维码支付遍布大街小巷，许多路边小店都放着一个收款二维码，顾客“扫一扫”即可付款。

2019年1月，中国银联发布的《2018移动互联网支付安全大调查报告》指出，目前国内已经有5.7亿人在使用手机支付，其中二维码是目前最常使用的移动支付方式，占比超过80%。

在撬动C端市场后，移动支付的场景争夺也逐渐从商家付款拓展至公共交通等多个领域。央行数据显示，移动支付商户超过2100万户，移动支付应用场景广泛渗透到人们的日常生产生活中，已覆盖29个城市地铁、96个重点城市以及逾千个二级地市县区公交系统，支持1656所高校、200多个城市共2000余项公共事业缴费项目使用移动支付。

继二维码支付后，刷脸支付又开启了新一轮的“支付战争”，趋势难挡。2018年12月，蚂蚁金服首次推出刷脸支付产品“蜻蜓一代”，4个月后“蜻蜓二代”问世，到2019年9月，新一代基于线下消费场景的“蜻蜓Plus一体机”与“蜻蜓Extension分体机”全面进入市场。

微信支付、银联的刷脸支付产品紧随其后。2019年，微信支付正式发布搭载扫码器、双面屏的“微信青蛙Pro”。2019年10月，银联全面推出“刷脸付”产品“鲸鱼”。

从推动刷脸普惠、提升收银效率到推动商家收银台的数字化营销，再到商家全面数字化经营与服务的平台，支付行业格局正发生深刻变化。

根据前瞻产业研究院人脸识别行业发展现状报告，到2022年，全球人脸识别市场规模将达75.95亿美元，增速达每年20%，如果人脸识别能够顺利在国内大规模推广，这一市场未来的想象空间可能进一步扩大。

重构财富管理市场

“我最近像追剧一样在支付宝里追理财直播。”家住上海川沙的张先生，退休后习惯了定期去附近的银行网点了解理财信息、购买理财产品，最近因为疫情不能出门，在儿子的指导下发现了这个新乐趣。

这场疫情成为线上场景对线下场景加速替代的“催化剂”。以银行业为例，“非典”时期，客户网点拜访率大幅下降，促进了电子银行的发展。此次疫情，也使理财产品的投资方式发生改变，传统线下营销活动逐渐向线上转移，不少银行开始指导客户使用手机APP购买理财产品。

来自支付宝的数据显示，今年春节至今，有近百万人次在支付宝里观看了各大公司的明星基金经理、理财大咖们推出的一系列理财直播，人数较节前增长了63.8%。

实际上，在数字化、智能化浪潮影响下，云计算、大数据应用带来的技术进步早已给金融行业带来深远影响。