金融科技+场景金融=普惠金融

技术的飞速发展深刻改变了人们的生活习惯，也使银行服务形态产生了巨大变革。如何打好数字化转型攻坚战，已成为各家商业银行共同面对的重要课题。在这样的背景下，未央网联合中国电子银行网共同发起“银行家谈创新”专题报道，并由清华大学金融科技研究院作为学术支持机构，聚焦数字经济时代下商业银行面临的挑战和机遇，以及疫情给银行带来的改变。

作为一家科技驱动的O2O银行，苏宁银行遵循“金融科技+场景金融=普惠金融”的经营发展理念，聚焦市场的“缝隙”业务，将微商金融、消费金融和供应链金融等普惠金融作为核心业务，走出一条差异化发展之路。

苏宁银行董事长黄金老认为，“互联网是工具,是我们社会的标配,就像阳光、空气和水,会渗透到社会的方方面面”。未来，通过数字化转型，金融服务会像水一样渗透到各个场景各个生态之中，把金融服务或者金融产品内嵌到企业的生产环节、交易环节和个人的生活环节，但这种“渗透”也会带来新的风险和挑战。

面对科技抗“疫”话题，黄金老表示，“大危机中常常孕育着大机遇”，此次疫情的确在加速我国各行各业的数字化转型进程，对银行业来说也不例外。在此次疫情中，苏宁银行充分发挥出了O2O银行的优势，借助无接触服务通过疫情大考。

最后，黄金老对苏宁银行的未来三年数字金融战略进行了介绍，即以服务数字化、运营数字化和运行数字化为抓手，将苏宁银行打造成为一家独具特色的数字银行。

以下为详细专访内容。

记者：您如何看待金融科技在银行中的应用？苏宁银行如何将金融科技运用到日常业务中？

科技，让金融更简单。从过去的实践看，金融科技在助力金融机构转型方面发挥了积极作用，对金融业的颠覆更是势不可挡。科技，让金融服务体验更简单。纸质现钞、营业网点、面对面业务等这些过去大家认为无法替代的东西日渐式微，无接触服务逐渐变成可能；科技，让金融业务发展更简单。过去金融机构遇到问题，传统做法是增加人手、增加网点，现在首先想到的是技术方法来解决、商业模式变革来解决，金融科技促进金融行业降本增效；科技，让普惠金融更简单。过去，普惠金融服务往往伴随着风险高、收益相对低的“痛点”。技术进步大大降低了放贷成本，同时让风控更有效，逐步解决了这些痛点。没有金融科技就难有普惠金融，我想这应该已经是大家的共识。

金融科技的发展才刚刚开始，它解决了一些金融业存在的问题，但还有很多问题没有得到解决。在各行各业，大数据、人工智能、区块链、物联网等技术在推动产业数字化、智能化方面均已有了很好的探索，未来金融科技在银行业也能发挥更大的作用。

作为一家科技驱动的O2O银行，苏宁银行遵循“金融科技+场景金融=普惠金融”的经营发展理念，聚焦市场的“缝隙”业务，将微商金融、消费金融和供应链金融等普惠金融作为核心业务，这也是苏宁银行区别于同行的重要一点。服务这些“缝隙”业务，就更需要发挥金融科技的力量。这类“普惠客群”由于难以提供靓丽的财务报表，也没有传统金融机构看重的抵质押物，金融服务需求往往得不到满足。苏宁银行会深入到这些产业生态场景中去，通过“数据风控、金融AI、区块链、物联网金融”等核心金融科技，一方面自身可有效地甄别风险，为普惠客群提供金融服务，另一方面苏宁银行也可以作为“桥梁”，与传统金融机构开展创新业务模式，可有效地将普惠客群与传统金融机构连接起来，既为传统金融机构解决了普惠金融业务的痛点，又实现了开放赋能。

这几年，我们通过各类金融科技手段将金融服务融合到物流、餐饮、电商等场景中，取得了一些显著的成果。以微商金融业务为例，我们将金融科技应用于微商金融业务全流程，打造了微商金融全流程解决方案，构建了包括“星象”精准营销系统、“天衡”小微审批模型体系、“多普勒”小微金融风险预警系统、“千寻”智能催收系统，涵盖了从营销获客、审批、贷后预警、逾期催收的全流程，实现了金融科技对微商金融业务的全流程赋能。截至2020年6月末，我行小微企业贷款余额54.27亿元，较年初增加6.94亿元，增长14.66%，较去年同期增加30.01亿元，增速124%；普惠小微贷款余额46亿元，较年初增加11.04亿元，增长31.60%，较去年同期增加33.24亿元，增速261%。