高质量推进金融业数字化转型

高质量推进金融业数字化转型 

 

数字化转型已成为金融业勃发新生的重要驱动力。我国金融业尤其是一些大型商业银行的数字化起步较早，通过10年左右的展开取得了阶段性成效，事务数字化全面铺开，场景生态进一步丰厚，办理数字化也开始起步。伴随着数字技能革新的持续深化和金融科技的不断展开，金融数字化还有哪些展开空间，存在哪些展开瓶颈？下一步，如何高质量地推进金融数字化转型？

技能催生职业嬗变

数字技能的展开深刻影响了社会化大生产，很多职业的生态、格式以及形式产生了天翻地覆的改动。面对数字技能浪潮，传统金融业选择了顺潮而上。

大型商业银行的数字化转型可追溯到2012年前后。彼时，面对经济新常态以及互联网金融的冲击，商业银行切身感受到信息技能的威力，纷纷开始发力金融科技。

到了10年后的2022年，国有大型商业银行关于科技的重视程度乃至可以用“史无前例”来描述。根据各家本年发表的年报，工商银行、农业银行、我国银行和建造银行在2021年的金融科技投入已分别达到259.87亿元、205.32亿元、186.18亿元和235.76亿元，均创前史新高。

数字化现已成为转型共识。近两年，大型银行从安排架构上均有所调整，如我国银行成立金融数字化委员会，统筹推进集团数字化展开、金融科技、数据治理、信息科技危险办理系统建造等作业；建造银行成立金融科技与数字化建造委员会，在金融科技条线组建了“一委员会、三部（金融科技部、数据办理部、数字化建造办公室）、一公司（建信金科）”，成立了多个总行直属组织，承接集团不同的信息科技需求、科创研发任务、电子途径服务等职能。此外，还成立了途径与运营办理部、网络金融部，加大了数字化途径的办理和服务才干。

全国性股份行紧随其后。中信银行半年报显示，该行已成立一级部分大数据中心。据悉，大数据中心成立之后，在科技条线，中信银行形成了“一部（信息技能办理部）、三中心（软件开发中心、大数据中心、科技运营中心）”的安排架构系统，将统筹整合全行数据架构、数据渠道、数据东西等技能资源，组建形成大数据支撑团队近千人。光大银行在本年8月底的半年业绩发布会上透露，拟将信息科技部更名为金融科技部，并新设数据资产办理部、科技研发中心和智能运营中心，未来将形成“两部两中心”的金融科技系统，推进事务、数据和技能三大中台才干建造。

随着顶层规划、安排架构逐步完善，数字技能现已渗透到金融组织各个事务流程。记者从光大银行了解到，该行对安排架构的调整已不只是停留在科技条线。光大银行在公司、零售和数字金融范畴实施科技派驻机制，在总行部分展开科技与事务岗位双向交流，促进事务数字化转型。在零售条线，设立客户营运中心，逐步完成全量根底客户线上化运营。为协作零售条线安排架构调整，光大银行成立零售事务中台，垂直赋能一线客户经理，以数据才干驱动客户分层分群运营。

展开瓶颈日益凸显

数字化转型是一场触及金融业运营范式的深刻革新。数字技能在带来职业嬗变的一起，以商业银行为主体的金融业在数字化转型中的缺乏也日益凸显。较为杰出的，目前，商业银行依托手机支付在狭义的渠道经济和零售金融方面做得较好，而在通用软件、公司金融服务方面存在明显短板等。

手机银行等银行APP用户体会欠安，是较为遍及的一个问题。从各家银行半年报发表的状况来看，银行APP月活数据遍及欠安。如一家银行半年报显示，其手机银行、阳光惠生活与云缴费三大APP累计用户同比增加42.07%，但与上一年年底比较，三大APP的月活均明显下滑，分别下滑14.71%、21.04%、45.68%。

我国银行信息科技部副总经理马龙以为，数字化转型的展开要求传统的商业银行需求从头审视自身安排的状态、运营状态、服务方法以及对外展开、对内共生的新形式，触及一家商业银行从安排到运营、服务、运营以致各个方面各个环节的深刻革新，不仅是简单用科技手段建造系统产品就能满足数字化转型的大趋势要求。

业界专家指出，通过近年来的探究，商业银行数字化具备了必定的根底，但整体展开水平还有待进步。在数字化转型过程中，商业银行面对从战略到执行、本钱投入、事务与科技的协同以及职工数字化东西运用才干培养等多方面应战。

我国建造银行副行长纪志宏以为，在数字化转型的过程中，银行还有许多问题有待解决。从技能层面来看，一方面是根底数据盯梢处理才干跟不上。银行内部熟睡数据较多，对数据办理的精细化程度达不到数字化要求。企业级整合力度还有所短缺，数据要素的价值未能真实发挥。另一方面是前沿技能探究相对滞后。许多银行手机APP应用的评分都明显低于互联网企业渠道，卡顿、断点乃至页面规划不符合习惯等问题较为遍及，技能才干缺乏现已影响到用户体会。

组织鼓励束缚机制也需求同步优化。因为事务数字化实际上紧缩了上下层级，打破了横向产品部分、事务部分、办理部分之间的边界，存在一些岗位角色的应战。别的，在传统商业银行职工构成中，具有数字化专业布景的人才占比不高，具有数字化运营经历的相对更少，队伍结构也亟须调整。而在实际中，传统商业银行对数字化人才的才干要求和画像还不够明晰。大型商业银行近年来加大了对科技人才的招聘和引入，但整体人才缺口仍是较大。

“金融组织要坚持稳中求进的总方针，通盘考虑，从重构底层逻辑、完善顶层规划和夯实技能才干等多方面下手，持续推进数字化转型。”清华大学国家金融研究院副院长张伟以为，金融组织要抢占数字化转型先机，关键在于顺应数字经济展开的内在要求，以用户为中心，重构底层事务逻辑；以战略为先导，完善顶层制度规划；以投入为驱动，夯实数字技能才干。

还有业界专家指出，当时不少金融组织的数字化转型还停留在人脸辨认、指纹辨认、AI客服机器人等客户与银行的交互方法层面，事务的底层逻辑及产品服务形式都没有产生底子改动。金融组织数字化展开战略和定位存在趋同，各金融组织利用数字化技能在产品服务层面类似度高，事务同质化严重状况也有待改动。

数据安全不容忽视

在金融组织数字化转型过程中，安全也是绕不开的论题。数据安全将直接影响金融组织的数字化转型能“走多远”和“走多稳”。我国银职业协会首席信息官顶峰表明，监管部分正密切重视银职业数字化转型危险，尤其是事务战略危险、模型算法危险、数据安全危险。随着网络安全法、数据安全法和个人信息维护法的出台，监管部分将网络安全、数据安全和隐私维护的重要性提升到了史无前例的高度。

顶峰以为，银行基于数据资产和数据化技能展开金融立异，前提是构建从数据的产生、采集、传输、存储、运用、同享和销毁等生命周期的数据安全才干。

本年5月19日，银保监会就银行保险监管计算办理办法公开征求定见。该《征求定见稿》进一步清晰了数据质量责任，着重数据安全维护。银保监会在本年初印发的《关于银职业保险业数字化转型的辅导定见》说到，将数字化转型相关危险归入全面危险办理系统。完善数据安全办理系统，树立数据分级分类办理制度，落实技能和办理措施。强化安全拜访控制和全生命周期安全闭环办理，加强对外协作中的数据安全办理。重视外部数据源合规危险，清晰数据权属联系，加强数据安全技能维护等。

当时，中小银行数字化转型希望较为火急，但与大型银行比较，其数据安全防控才干明显缺乏。对此，银保监会正推进大型银行加速向中小银行输出风控东西和技能，支持不同规模、禀赋的金融组织树立与运营特色相匹配、与危险办理才干相适应的数字化转型途径。据介绍，大型银行近年来对外输出相关风控产品服务和东西取得了必定成效，相关产品已包括信用危险、市场危险、合规危险和操作危险等多个事务范畴。

从监管视点来说，金融组织数字化转型也带来了新的应战。关于数字金融的新主体、新业态、新形式和新危险，需求有与其相适应的监管结构和监管技能。国务院参事、我国银保监会原副主席王兆星以为，数字金融只要坚持以人为本，才干增强金融顾客和居民顾客的安全感。要充分保障数据主体的隐私安全，坚决避免运用技能优势和数字优势搞算法提升、大数据杀熟等。

王兆星建议，当时应加速完善数字金融法治系统并严格遵守数据安全法、个人信息维护法等法规，一起要牢牢守住危险安全底线，避免以立异的名义突破监管规则。“在监管形式方面，加速探究适合我国数字金融展开的新监管形式，使数字金融可以归入整个金融监管中，一起进步监管的数字化、智能化水平”。