新学年刚开始一个月，大学生在新的校园开启了新旅程。对于部分来自农村和城市低收入家庭的学生而言，这个学年更感踏实——由于参与了“兴才计划”，他们不再担心“大学梦”成为泡影。

据了解，“兴才计划”是正规持牌消费金融机构兴业消费金融打造的一款普惠金融产品，今年，该计划还首度推出“90天无条件退贷”服务，是持牌消费金融机构目前已推出的无条件退贷政策中周期最长的。

兴业消费金融相关人士告诉记者，助力低收入家庭学生实现“大学梦”只是兴业消费金融的业务目标之一。近几年，公司落实“六稳”“六保”举动颇多，助力人民实现美好生活已成为兴业消费金融的使命。

服务国家大局

实现中华民族的伟大复兴，离不开教育事业的发展。如何让低收入家庭学生有底气地迈进大学校园，也成为兴业消费金融的“心头事”。

兴业消费金融对教育领域贷款需求进行调研，结果显示，国家助学贷款虽已做到“应贷尽贷”，但对于公办高校的部分专业以及民办高校来说仍有较大缺口，特别是对于部分家庭年收入在4万元以下的大学生家庭来说，贷款融资需求突出。

为精准帮助经济困难家庭学子实现求学梦，兴业消费金融推出普惠金融贷款项目“兴才计划”。作为国家助学贷款的补充，供家长申请，用于子女接受高等教育，最高额度20万，在校期间及毕业后五年内只需还利息，期限长达20年。目前，该项目已帮助超过3万个大学生顺利开启大学生活。

今年，兴业消费金融升级“兴才计划”，首度推出“90天无条件退贷”服务——核准后90天内可无条件退贷，并全额返还利息。此举虽然增加了金融机构的成本压力，但却为消费者提供了更加宽松的条件以做出更加合理的信贷决策。

兴业消费金融负责人表示，选择教育事业为社会责任的主阵地，捐资特殊教育，助力教育扶贫，让家境不宽裕的大学生有尊严地完成学业，是兴业消费金融的普惠金融初心，也是企业“寓义于利”理念的体现。

除帮助经济困难家庭学生入学外，兴业消费金融还直击毕业生初入职场时租房难、立业难等现实痛点，帮助走出校园的青年走好步入社会的第一步：推出“立业计划”，保障和支持就业；联合福建省学生资助管理中心成立“兴才励志成长基地”，每年将为3000名大学生提供培训和实习机会，解决100名大学毕业生就业。兴业消费金融有关负责人表示，帮助大学生安身、立业、成家，改变和改善个体命运的背后，是兴业消费金融保就业的大局观。

分析人士认为，随着“六稳”“六保”的推进，消费金融将持续发挥作用，切实履行企业社会责任，服务国家大局。

践行“普惠金融下乡”

“十四五”时期，乡村振兴战略地位日益凸显。推进乡村振兴，不仅成为金融行业的社会责任，还是金融行业服务国家大局的体现。通过提供差异化的金融服务，消费金融企业把更多金融资源配置到了农村社会的重点领域和薄弱环节，为乡村发展提供更加完整的服务方案，释放乡镇消费市场潜力。

作为持牌消费金融机构，兴业消费金融立足于县乡当地特色，通过创新消费金融产品及服务体系，凭借无抵押无担保的便捷融资优势，为农村用户提高生活质量提供保障。兴业消费金融客户经理小林介绍称：“兴业消费金融的主打产品家庭消费贷审批很快，无需抵押担保，贷款期限也比较长，最高额度可以达到20万元，基本上能够减轻农村居民一次性大额支付的压力。”

在农村从事养殖业的徐先生就是兴业消费金融“普惠金融下乡”的受益者。为改善居住环境，徐先生一直牵挂着老宅的装修。但由于现金流几乎全部投入养殖场，徐先生一时无法凑齐装修款。兴业消费金融的普惠金融产品帮助徐先生短期内获得贷款，老宅装修也如期开工。

事实上，像徐先生这样的乡村融资案例，在兴业消费金融还有很多。今年，凭借在普惠金融领域的卓越表现，兴业消费金融荣获2021年度中国资产管理年会“卓越普惠金融服务平台”奖项。通过亲核亲访、面谈面签的线下展业模式以及提供一站式金融服务，兴业消费金融在大幅提升服务乡村振兴主动性和可行性的同时，还为农村居民普及了金融教育知识，将落实国家战略的号召有效转化为实际行动，实践“普惠金融下乡”。

推动国家经济发展

当前，消费金融空间巨大，但赛道已十分拥挤。

分析人士认为，空间巨大源于发展消费金融的目的是从消费层面驱动国家经济发展，同时发挥普惠功能，为实现人民对于美好生活的向往提供“内生力”与新思路。

对处于未来收入水平具有增长预期的消费者而言，消费金融能有效“熨平”收入水平与消费能力之间的“时间缺口”，从而拉动内需，促进形成强大国内市场，助力“双循环”发展格局加快形成。

但该赛道上持牌消费金融公司数量已经达到30家，尚有数家在排队申请消费金融牌照。机遇和挑战并存，产品创新能力强、客群下沉幅度大、用户体验好的头部机构才有机会脱颖而出。

针对家庭消费需求，兴业消费金融推出了“家庭消费贷款”系列产品，将百姓家庭生活的诸多方面纳入服务范畴内。截至目前，该业务已呈现稳健增长态势，覆盖东部沿海主要发达地区和中西部省会近50座城市，服务客户范围不断扩大，满足了有金融需求但长期被传统金融机构“忽视”甚至“无视”的群体的金融需求。

福建漳州经营一家铝合金加工店的蔡先生，在疫情期间收入骤减，维持店面经营都非常困难，家庭生活开销也陷入困境。兴业消费金融的客户经理小陈上门了解情况后，第一时间为蔡先生办理好手续，当天完成放款。“雪中送炭对于这些为了幸福生活而努力奋斗着的群体而言尤其重要，他们在‘寒风’中可能挨不过多少时间，但一旦获得贷款，就能渡过眼前的难关，喘口气，再朝着未来努力奔跑。”小陈说。

“我们以未能充分享受到传统银行信用贷款服务的中低收入客户群为服务主体，持续下沉重心。”兴业消费金融负责人说。

持续下沉重心的挑战在于如何从庞大的客户群和庞杂的信息精准甄别出客户。对此，兴业消费金融负责人介绍，公司一方面是通过科技赋能，实现风险早识别、早预警、早处置，提升金融风险技防能力。一方面在服务中不断提升“人性”的含量，为客户提供一对一贴心服务，及时解除他们的困难和焦虑情绪，确保客户需求得到满足。

据了解，兴业消费金融已累计发放消费贷款超过1700亿元，累计服务客户突破1300万户，稳居行业第一梯队。

回归金融为民

当前，坚持“金融为民”已成为金融行业中各领域践行的重要理念。保护金融消费者权益事关经济社会发展全局，不但是消费金融行业发展的必然趋势，还是对“金融为民”初心的回归与坚守，更是以人民为中心发展思想的具体体现。如今，大数据时代对金融消费行业消费者权益保障提出了更高的要求，越来越多消费金融企业正以实际行动，保护消费者权益，回归“金融为民”的初心。

针对金融消费者通过法律维权时所需成本较高、诉讼时间较长，兴业消费金融今年上线了区块链电子存证系统，将用户每笔借款的核心要素上链，并将存证结果同步到司法链和其他可能涉及纠纷处理的区块链节点，有力保证了证据的有效性、完整性，减少消费者的举证压力。此外，兴业消费金融还通过提早介入相关产品、流程设计，针对客户咨询、业务办理、贷后检查、催收或投诉等重要环节，提前做好消费者权益保护工作建设，以自身之力促社会和谐。

在保护消费者权益的同时，兴业消费金融还努力以更多方式守护更广泛的人群，守金融初心、反哺社会。

在2020年疫情期间，兴业消费金融向慈善基金会捐赠150万元，所捐资金专项用于抗击疫情医疗物资及设备的采购以及一线医护人员的帮扶，为疫情防控贡献力量。同时，公司还推出了一系列人性化帮扶政策，对受疫情影响暂时失去收入来源的客户给予合理延后还款时间、适当延长贷款期限、适当减免费息等帮扶措施，涉及贷款余额1.2亿元，向上万名客户提供帮扶，累计减免各类费息共计1400万元。在疫情防控常态化的当下，兴业消费金融更是将这些人性化的客户帮扶政策纳入日常服务机制，用行动诠释“金融为民”。

当前，中国正在日益推进构建“双循环”新发展格局，扩大国内需求、促进消费、保持经济平稳发展，已成为其中重要内容。随着消费生态的转型与重塑，可以预见，消费金融行业将迎来大发展。消费金融将成为金融领域发展的重要一极，为推动人民实现美好生活贡献更多力量。